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夫妻共同理财 携手共筑的幸福

Posted on Jan 5, 2018

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连载自《大人生理财课》

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夫妻在婚姻过程的不同阶段皆有不同财务的需求,彼此需认真讨论以取得共识,例如婚前规划与准备;购买房子或其他产业;投保保险或任何投资计划;孩子教育费与教育基金等。

建议 :1)夫妻俩对生活上的财务采取开放态度进行讨论,共同把家庭「需要」的清单清楚列明;而「想要」的费用则尽量依据共同财务,在达成共识下进行,以降低发生争执的几率。

2)投资与置产上除了需要相互讨论决定外,也可让彼此共同承担责任;那万一投资计划出了差错或要重新调整,则无需陷入一方向另一方指责的状况,同时能及时做出有效的决定,但关键在于,一切尽量以为家人建筑「防火墙」,避免生意风险影响家人生活为前提。

温馨提醒:目前国家银行为大众提供了一项免费的中央信贷情报服务,你可随时从其信贷情报资讯系统(CCRIS)打印个人债务记录,从而更有效地掌握自己的债务状况,同时也能让夫妻俩更清楚了解彼此财务状况,以此进行讨论和规划。

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家庭是最甜蜜的负担

不少家庭在有了孩子后都会面对一些财务上的问题,像是生活开销变大而没有额外的金钱作为储蓄用途,因而担心未来生活的教育费及退休费。那究竟该如何有效规划家庭收入,以取得最大经济效益?

建立共同财务目标

夫妻俩可先把目标明确化,如未来孩子的教育费、退休生活等,越详细越好。有了明确的目标,我们便会有动力去执行它。

建立储备金

建立3至6个月的储备金以应付紧急状况。我们可透过检讨每月固定开支,即是将每个月的家庭支出列明,再逐项仔细分析,在不影响基本生活的前提下,减少不必要的开销。

重新规划保险

夫妻双方背负全家经济责任,面对如此大的负担,总会担心若有任何意外或不幸事件发生,将令家庭经济陷入危机;因此,在有了孩子之后应重新规划保险,建议可从较低保费但保障较高的保障型产品下手:

  1. 个人生命保障为主;
  2. 健康医疗类;
  3. 意外保险。

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延后享受或花费

面对家庭开销大,无额外收入作为储蓄的财务状况,若能改变一些较不重要的消费决定,或延后花费则会对应急储备带来非常大的效果。例如延后5年再购新车,就能累计一笔可观数额作投资或储蓄用途。

 养成积少成多的观念

时刻秉持「小富由俭」的理财观念,以最有效的方式进行财务规划,持之以恒必能看见可观的累计数额。

 务实的投资

除了正常开支及保险之外,将剩余部分进行投资是提高未来财富的一种方式;但没有一种投资是零风险的,因此,在投资前要做好心理准备,了解不同投资方式的运作,以安全性作为考量标准,再由小额投资慢慢吸取经验及知识。

温馨提示:我们必须学习每月储蓄方式为「收入—储蓄= 开支」,而非「收入—开支= 储蓄」。

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个案

一般打工夫妻常会在有了孩子后面对入不敷出的状况,加上在通货膨胀的笼罩下,如何达到最基本的收支平衡便成了许多打工夫妻日常所面对的困扰。

一对刚获双胞胎的夫妻,因工作及费用因素,将两名新生儿交由住在外省的父母代为看顾,可是每月收入仍旧无法平衡支出。以下是这对夫妇的每月收支。

夫妇收入                                          RM5,500

日常开销                                          RM2,400

房子供期                                          RM1,600(22年)

汽车供期                                          RM   650(1年)

保险费                                              RM   350

婴儿养育开销                                 RM1,000(未包括保险规划及教育基金)

接送婴儿的交通费                         RM  600

分析

从现金流动角度,要达到基本的收入与开支平衡,有两个重点:

  1. 提高每月收入;
  2. 减低开支。

一般打工一族即使更换工作,其增加收入的幅度亦不大,有鉴于此,唯有朝减少开支下手。然而依据以上情况来看,即便减低日常开销,效果也不大,且这节省下来的钱在突发状况下如喜事、汽车故障等也难以被免除。

   贴心建议         

面对此等情况,可从改变生活方式,工作地点或环境开始。既然无法由现况中取得改变,何不尝试换个地点发展,将现有屋子出租或出售再迁回旧居,在收支平衡下陪伴孩子亲人成长,取得双赢局面。

****作者简介*****

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周志强理财顾问(执业财务规划师/讲师/作者)

Nicholas ChuCFPIFPRFPB.Mgmt.Hons

大马证监会财务规划师(CMSRL)与国家银行财务顾问(FAR)的执业财务规划师。

迈悦理财教育培训机构 董事经理

马来西亚理财协会(FPAM)全国理事

马来西亚讲师协会(MSA)副财政

《学习财务规划的第一本书》,《你拿什么来退休》,《大人生理财课》作者

南洋商报、星洲日报、精明理财、风采杂志理财专栏作者

《精明理财18堂课》课程总监

电台,AiFM、One FM理财单元受邀嘉之一

电视台,NTV7, Astro, 8TV, Bernama TV 常驻理财嘉宾

认证财务规划师专业文凭(CFP)讲师

拥有认证财务规划师(CFP)、回教财务规划师(IFP)及注册财务规划师专业(RFP)合格

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